Resposta rápida
Seguro saúde e plano de saúde são regulados pelo mesmo órgão: a ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar). Desde a Lei 10.185/2001, as seguradoras especializadas em saúde seguem a Lei 9.656/1998, com as mesmas regras de carência, cobertura mínima e reajuste dos planos. A diferença está no modelo de acesso: o seguro saúde oferece a livre escolha de médicos e hospitais com reembolso, além de uma rede referenciada; o plano de saúde trabalha principalmente com rede credenciada, e o reembolso depende do produto.
Resumo
- Seguro saúde e plano de saúde são regulados pela ANS desde a Lei 10.185/2001.
- O seguro costuma funcionar com reembolso e rede referenciada.
- O plano de saúde costuma funcionar com rede credenciada, sem reembolso na maioria dos casos.
- A escolha depende de como você prefere acessar o atendimento: rede direta ou reembolso.
Quem regula cada produto
Os dois produtos são regulados pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar). Até 2001, as seguradoras de saúde ficavam sob a SUSEP; a Lei 10.185/2001 transferiu essas empresas para a ANS como seguradoras especializadas em saúde.
Por isso, carência, cobertura mínima do Rol da ANS e regras de reajuste seguem a mesma lei para os dois: a Lei 9.656/1998. A SUSEP continua a regular outros seguros, como vida e viagem, mas não o seguro saúde.
| Ponto | Seguro saúde | Plano de saúde |
|---|---|---|
| Quem regula | ANS | ANS |
| Quem vende | Seguradora especializada em saúde, como Bradesco Saúde e SulAmérica | Medicina de grupo, cooperativa médica ou autogestão |
| Acesso ao atendimento | Rede referenciada ou livre escolha com reembolso | Rede credenciada ou própria |
| Reembolso | Faz parte do modelo, dentro da tabela da apólice | Depende do produto; muitas linhas não têm |
| Carência e cobertura mínima | Lei 9.656/1998 e Rol da ANS | Lei 9.656/1998 e Rol da ANS |
Como funciona o acesso ao atendimento
No plano de saúde, o acesso costuma ser direto na rede credenciada: o beneficiário vai ao hospital ou clínica parceira e a cobrança é feita diretamente entre a operadora e o prestador.
No seguro saúde, é comum que o beneficiário pague primeiro pelo atendimento particular e depois peça reembolso à seguradora, embora também existam redes referenciadas, em que a seguradora paga o prestador diretamente.
Reembolso e rede referenciada no seguro saúde
O reembolso é uma característica marcante do seguro saúde: o beneficiário escolhe o médico ou hospital de preferência e depois solicita o valor de volta, dentro de uma tabela de referência da seguradora.
A rede referenciada funciona como uma lista de prestadores que aceitam receber diretamente da seguradora, sem o beneficiário precisar adiantar o pagamento, mas nem toda seguradora oferece essa opção para todos os produtos. Veja como funciona o plano de saúde com reembolso.
Qual produto faz mais sentido para você
O seguro saúde tende a fazer mais sentido para quem valoriza a liberdade de escolher qualquer médico ou hospital, mesmo fora de uma rede fixa. O plano de saúde tende a compensar para quem prefere rede credenciada, sem adiantar pagamentos. Para profissionais liberais, a escolha entre os dois produtos aparece ao lado da adesão por entidade de classe, como no caso dos engenheiros PJ. A página de plano de saúde para profissionais liberais compara os caminhos por profissão.
- Valoriza escolher livremente médicos e hospitais: considerar seguro saúde
- Prefere rede credenciada sem adiantar pagamento: considerar plano de saúde
- Já usa uma rede específica com frequência: conferir se está credenciada ou referenciada
- Orçamento para adiantar consultas: importante no modelo de reembolso
Perguntas frequentes sobre seguro saúde e plano de saúde
As dúvidas abaixo aparecem com frequência sobre este tema.
Seguro saúde tem carência como o plano de saúde?
Sim. O seguro saúde segue os mesmos limites de carência da Lei 9.656/1998: até 24 horas para urgência e emergência, 300 dias para parto a termo e 180 dias para os demais casos.
O reembolso do seguro saúde cobre o valor total da consulta?
Normalmente não. O reembolso segue uma tabela de referência da seguradora, que pode ser menor que o valor cobrado pelo médico ou hospital.
Posso ter seguro saúde e plano de saúde ao mesmo tempo?
Pode, mas isso significa pagar dois produtos diferentes. Vale avaliar se a combinação realmente compensa para o seu caso.
Qual dos dois tem rede mais ampla?
Depende do produto específico. Alguns seguros com boa rede referenciada podem ter alcance parecido ou maior que planos de saúde regionais.
A RE9LIFE também compara seguro saúde?
Sim. A RE9LIFE compara seguros saúde, como os da Bradesco Saúde e da SulAmérica, e planos de saúde de outras operadoras, todos regulados pela ANS. Veja as operadoras comparadas pela RE9LIFE.
