Resposta rápida
O agrupamento de contratos é a regra da RN 565/2022 que aplica o mesmo percentual de reajuste a todos os contratos coletivos empresariais com menos de 30 vidas de uma operadora, calculado pela média de uso de todo esse grupo. É por isso que o reajuste de um contrato PME pode ser maior do que o de uma empresa com 30 vidas ou mais, que tem reajuste calculado pela própria sinistralidade, em vez de entrar na média do grupo.
Resumo
- A RN 565/2022 define o agrupamento de contratos com menos de 30 vidas.
- O reajuste é calculado pela média de uso de todo o grupo, não só do seu contrato.
- Em 2026, a média do agrupamento ficou em 13,48%, contra 8,71% dos contratos maiores.
- Um único contrato do grupo não consegue negociar o percentual isoladamente.
O que é o agrupamento de contratos
O agrupamento de contratos é a regra criada pela RN 565/2022 da ANS que reúne todos os contratos coletivos empresariais com menos de 30 vidas de uma operadora em um único cálculo de reajuste, aplicado da mesma forma a todos eles, uma vez por ano.
Isso significa que o reajuste do seu contrato de 5 vidas não depende só do quanto a sua equipe usou o plano: ele reflete a média de uso de milhares de contratos pequenos da mesma operadora, agrupados na mesma data-base.
Por que essa regra existe
A regra existe porque contratos com poucas vidas não têm volume suficiente para um cálculo de sinistralidade individual confiável: um único caso de internação de alto custo poderia distorcer o reajuste de uma empresa pequena de forma desproporcional.
Ao agrupar contratos parecidos, a ANS busca um cálculo mais estável, mas isso tem um efeito colateral: uma empresa com equipe saudável e baixo uso do plano paga o mesmo reajuste de outras que usaram mais, dentro do mesmo agrupamento.
O reajuste por agrupamento em 2026
Em 2026, a média de reajuste por agrupamento de contratos com menos de 30 vidas ficou em 13,48%, enquanto contratos com 30 vidas ou mais, que usam sinistralidade própria em vez de agrupamento, tiveram média de 8,71%.
| Porte do contrato | Forma de cálculo | Referência de 2026 |
|---|---|---|
| Até 29 vidas | Agrupamento de contratos | Média de 13,48% |
| 30 vidas ou mais | Sinistralidade do próprio contrato | Média de 8,71% |
A diferença de quase 5 pontos percentuais explica por que empresas que crescem tendem a ganhar mais previsibilidade no reajuste ao ultrapassar as 30 vidas, como já explicamos em plano de saúde com 30 vidas. Ao chegar a 30 vidas, também muda a carência de quem entra no contrato, como explica o guia de carência no plano empresarial.
O que a empresa pode fazer diante disso
Uma empresa sozinha não consegue negociar o percentual do agrupamento com a operadora, porque ele já reflete a média de milhares de contratos. O que dá para fazer é comparar o reajuste anunciado com a referência de mercado e avaliar outras operadoras antes da renovação. Quando o percentual fica muito acima da média, a análise para trocar o plano empresarial compara o contrato com operadoras que mantêm a mesma rede. Para conferir o número, veja como ler a carta de reajuste linha a linha.
- Confirmar se o percentual da carta bate com a referência do agrupamento
- Comparar propostas de outras operadoras antes do aniversário
- Avaliar a portabilidade de carências, se decidir trocar
Perguntas frequentes sobre o agrupamento de contratos
As dúvidas abaixo aparecem com frequência sobre este tema.
O agrupamento de contratos é a mesma coisa que sinistralidade?
Não. Sinistralidade é o cálculo pelo uso do próprio contrato, usado em empresas com 30 vidas ou mais. Agrupamento é o cálculo pela média de vários contratos pequenos juntos.
Todas as operadoras usam o mesmo percentual de agrupamento?
Não. Cada operadora calcula o próprio agrupamento, com base nos contratos que ela administra, por isso o percentual varia entre operadoras.
Uma empresa nova entra no agrupamento desde o primeiro reajuste?
Sim, contratos novos com menos de 30 vidas entram no cálculo de agrupamento da operadora a partir do primeiro aniversário do contrato.
Dá para sair do agrupamento sem trocar de operadora?
Só ao atingir 30 vidas ou mais, quando o contrato passa a ser calculado por sinistralidade própria, conforme a política da operadora.
A RE9LIFE ajuda a comparar operadoras com agrupamento mais baixo?
A RE9LIFE compara o histórico de reajuste e a rede de cada operadora antes da proposta, mas o percentual de agrupamento futuro não é garantido por nenhuma operadora.
